生命保険と医療保険の平均額!男性は1カ月あたり約2万円

1カ月あたりの払込保険料の平均値

1カ月あたりの払込保険料の平均値

日本人は「生命保険、火災保険、地震保険、自動車保険、損害保険、学資保険、旅行保険、スキー保険、ペット保険」など、世界でもトップクラスの保険料を支払っています。

その中でも生命保険は家計の負担になる大きな出費ですが、生命保険の加入率は男女とも約70%に達していて、日本人の安全志向が伺えます。

2013年時点における1カ月あたりの生命保険の払込保険料は、男性が平均20,083円、女性が平均15,166円でした。2001年時点では男性が平均26,250円、女性が平均20,750円でしたので、金額は減少傾向です。

1カ月あたりの生命保険の払込保険料(男性)

金額 割合
1万円未満
24.4%
1万~2万円未満
31.7%
2万~3万円未満
18.9%
3万~4万円未満
9.5%
4万~5万円未満
4.2%
5万円以上
5.2%
不明
6.1%

生命保険文化センター「平成25年度 生活保障に関する調査」

1カ月あたりの生命保険の払込保険料(女性)

金額 割合
1万円未満
37.9%
1万~2万円未満
32.7%
2万~3万円未満
14.2%
3万~4万円未満
5.0%
4万~5万円未満
1.7%
5万円以上
2.9%
不明
5.5%

生命保険文化センター「平成25年度 生活保障に関する調査」

入院したときの自己負担額の平均値

先ほどの結果により、生命保険や医療保険に毎月1万円以上を支払っている人は、男性で75.6%、女性で62.1%もいることがわかりました。

確かに保険会社に相談すると「早く加入するほどお得です」と言われ、月1~3万円程度の見積書を提示されるでしょう。

しかし、本当にそれほどの高い保険料を支払う必要があるかは疑問です。実は入院時の自己負担額は平均227,000円であり、1日あたりでは20,990円だったりします。

年齢 平均自己負担額(総額) 平均自己負担額(1日)
全体 227,000円 20,990円
18~19歳 70,000円 10,000円
20代 153,000円 21,189円
30代 187,000円 22,938円
40代 240,000円 31,205円
50代 249,000円 19,724円
60代 230,000円 17,070円

生命保険文化センター「平成25年度 生活保障に関する調査」

もちろん、227,000円は無視できない金額ですが、5年以内に入院経験がある人の割合は15.2%であり、その確率は非常に低いことがわかります。残りの84.8%の人は入院すらしていません。

年齢 平均入院日数 入院経験(5年以内)
全体 19.7日間 15.2%
18~19歳 9.4日間 7.9%
20代 10.8日間 7.0%
30代 14.5日間 11.4%
40代 17.6日間 12.6%
50代 20.8日間 16.2%
60代 22.8日間 21.4%

生命保険文化センター「平成25年度 生活保障に関する調査」

これらのデータにある値を比べてみると、平均自己負担金よりも払込保険料のほうが明らかに多いことがわかります。

例えば、30歳の男性が5年間に1回入院した場合、平均187,000円を支払います。しかし、払込保険料は1カ月あたりで平均20,083円、5年間の総額では1,204,980円ですので、入院しても約100万円近くは損をしています。

187,000円-1,204,980円=-1,013,000円

もちろん、保険制度とは大勢の健康な人が少数の病人やケガ人を支える仕組みですので、このような結果になることが前提ではありますが、実際に生命保険や医療保険の解約払戻金を考慮しても、2年に1回は入院しないと元が取れないケースが散見されており、消費者に負担をかけすぎです。

この結果を知ると、保険料に毎月20,083円を支払うことなく、貯金をしたほうがお得に思えるかもしれません。やはり、予期せぬ事態の備えは保険ではなく、本来は貯蓄のほうが柔軟性に富んでいます。

ファイナンシャルプランナーの人たちが「金融資産が増えるほど、保険に入る必要性は薄れていく」と話すように、若いうちからなるべく貯金を増やして、もし「自分に万が一のことがあったときに、必要な金額分だけの保険に入る」ことが正しい選択です。

生命保険に入るべきたった1つの理由

保険料はなるべく払わないほうがお得ではありますが、大病や大事故に遭うことを考慮すると、保険に入らないという選択肢は厳しいです。

具体例をあげると、夫婦共働きに子供2人の家族がいます。世帯年収は800万円でしたが、年収560万円の夫が2年間の闘病の末、がんで他界します。

そのとき、2人の子供は中学生と小学生、世帯年収は妻の手取りで240万円だけです。貯金は夫の治療費でほぼありません。この先、日々の生活だけでも厳しいため、子供らは大学進学も難しくなっていきます。

しかし、医療保険に入っていれば、治療費で貯金が底を突くことはないですし、生命保険に入っていれば、死亡時にまとまったお金が貰えます。過去の調査でも世帯主の死亡保障は平均で2,000万円を超えています。

夫が死亡したときに「2,000万円+貯金」があるとないでは、特に子供の人生が180度変わるでしょう。そもそも、84.8%の人は入院しないかもしれませんが、自分は残りの15.2%に含まれる可能性もあるわけです。

そのため、確かに保険料を支払い続けると損をすることになりますが、万が一のことを考えると、保険には入っておくことが望ましいわけです。保険に入る理由は「不測の事態に対応するため」ということに尽きるでしょう。

生命保険や医療保険は万が一のときでも「今の暮らしを維持したい」と欲を出さずに、基本的には「病気やケガで生活の質が落ちることは当然であり、実際には何とかなる」という発想が欠かせません。

そうすれば「あれもこれも」と高額な特約を付ける保険貧乏にはならないです。その上で「病気やケガでいきなり貯金が減ることは避けたい」と考え、なるべくリーズナブルなネットで加入することが推奨されています。

生命保険と医療保険とがん保険の違い

生命保険

生命保険とは生命にかける保険です。つまり、死亡したときにお金が貰える仕組みであり、医療保険のような複雑さはありません。

ただし、生命保険は「定期保険、終身保険、収入保障保険」の3種類があります。定期保険は30歳までは1万円、40歳までは2万円、50歳までは1万円と期間を決める保険です。必要額を必要な期間だけ支払います。

結論から述べると、こまめな見直しができる定期保険がお得です。一方、終身保険にすると保証が一生涯続いて、保険料も変わりませんが、その分だけ割高になるためにむしろ、デメリットになります。

保険の王道は「家族構成や年齢で最低限必要な金額を見直すこと」ですので、定期保険のほうが私たちの生活には合っています。

下記は各保険会社における1カ月あたりの定期保険の保険料です。加入条件は「男性、保険金1,000万円、保険期間10年」で比較しています。基本的に保険金の額を2倍にすると、保険料も1.8~2.0倍になります。

会社名30歳
40歳
50歳
楽天(楽天生命ラブ)1,280円
2,400円
5,290円
オリックス(Bridge)1,310円
2,414円
5,297円
ライフネット(かぞくへの保険)1,328円
2,580円
5,898円
チューリッヒ(定期保険プレミアム)1,500円
2,740円
5,920円
アクサダイレクト(カチッと定期)1,680円
2,690円
5,620円
損保ジャパンDIY(1年組み立て保険)1,840円
2,570円
4,740円
メットライフアリコ(スーパー割引定期保険)2,290円
3,560円
6,710円
アフラック(定期保険Lifefitプラン)2,380円
3,610円
6,710円

情報取得日 2014年11月1日

生命保険を選ぶときは保険代理店や保険ショップで決める人もいます。しかしながら、確かに保険代理店や保険ショップは人が介すためにわかりやすく便利ですが、デメリットも潜んでいます。

例えば、代理店では手数料が発生するために、どうしてもネットよりも割高になり、その保険料は契約期間中ずっと続いてしまいます。提案される保険も決して中立ではなく、報奨金などの影響で偏りが存在します。

それらを避けるために、自主的にネットで調査して、割安な商品が次々に登場しているネット保険を選ぶ人が増えてきています。

医療保険

医療保険とは病気で入院や手術をしたときに給付金が受け取れる保険です。生命保険と違い、病気の種類や入院の日数などで金額が変わりますし、特約が豊富に設定されているケースもあります。

医療保険を選ぶポイントとしては「入院より手術を重視する」ことです。日本の医療制度上、政府は入院日数をなるべく減らして、自宅療養をさせる方針を採っていますし、医療技術の進歩もあって、現在は日帰り手術なども増えてきています。

もちろん、医療保険は入院1日あたりの給付額がベースではありますが、入院日数の上限は60日が主流であり、給付額であまり差が見られません。確率的にも長期間入院することはまれであるため、入院の有無に関わらず、手術1回につき給付金が貰えることを重視したほうが得しやすいです。

おすすめの保険会社としては、生命保険と同様に最安値は費用対効果に優れた楽天の「スマート」、1番人気はバランスの取れたオリックスの「新CUBE」となっています。

がん保険

がん保険とは医療保険の中でもがんに特化した保険です。そのため、総合的な医療保険よりもがん保険のほうが、保険料は安いです。

このがん保険のメリットとしては「がんと診断されたときに一時金が出る」と「がんであれば、入院日数の上限がなくなる」ことです。

ただし、確かに日本人の約半数はがんにかかるものの、心臓病、脳腫瘍、肺炎、肝炎、緑内障など、あらゆる病気にかかることを考えると、がん保険だけに加入することはリスク大です。

そもそも、医療保険でもがんは対象になっていますし、がん保険のメリットを享受したいのであれば、医療保険に特約を付ける方法もあります。基本的には医療保険の追加保険として、がん保険が存在すると認識したいです。

がん保険ではメットライフアリコの「ガードX」、アフラックの「デイズ」、SBI損保の「がん保険」などがネットで探せる代表的な保険です。

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本サイトでは専門性と倫理観に裏付けられた記事を掲載しておりますが、記事を参考にする際はご自身の責任のもと、ご利用いただくようお願いいたします。
公開日公開日 2014.11.11
更新日更新日 2016.12.10
執筆者Kirito Nakano

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